Как получить кредит на развитие бизнеса с нуля

Заем на продвижение малого бизнеса является желаемым для многих, но вместе с этим такой вид кредита индивидуальному предпринимателю получить достаточно тяжело. Сегодня я попытаюсь рассказать о том, как получить кредит на развитие бизнеса с нуля для ИП, и какие препятствия могут ждать на этом пути начинающего бизнесмена.

Кредит на развитие бизнеса: на страх и риск банков

Проблема заключается в том, что кредит на развитие бизнеса с нуля имеет невысокую процентную ставку и идеально подходит для того, чтобы без стартового капитала запустить собственное прибыльное дело. Совершенно ясно, что желающих заполучить такой кредит – огромное количество, и среди них немало мошенников. Принимая во внимание этот факт, банки не доверяют индивидуальным предпринимателям.

К тому же, претендент на кредит обязан доказать банку, что будет иметь стабильный доход на протяжении нескольких лет. Такая ситуация ожидает и претендентов на получение ипотеки, но если здесь все более-менее просто (стабильное трудоустройство на протяжении большого периода времени, с возрастающей зарплатой), то в случае с бизнесом ситуация намного сложнее. Часто нельзя  дать точной гарантии, что будущее дело будет приносить деньги.

Согласно статистике, в странах Западной Европы и США только 20 % новых бизнес-проектов остаются на плаву спустя несколько лет, остальные попросту не выдерживают конкуренции. Если же принять во внимание шаткую экономическую ситуацию, в наших условиях получится еще худший прогноз.

Банк, прежде всего, заинтересован в возврате средств, и источником возврата как раз послужат рентабельность и доходность нового дела. Если вы хотите иметь четкий алгоритм того, как получить кредит ИП, то первым шагом обязательно станет грамотно составленный проект бизнеса.

Постарайтесь убедить банк в том, что вы добьетесь успеха. Хотя доказать это банковскому служащему будет чрезвычайно трудно. Если не получится (а чаще всего не получается), то остается вариант с залогом. Кредит малому бизнесу без залога – настоящая утопия для индивидуальных предпринимателей, и добиться его очень сложно.

Инструкция по получению кредита

Обращение в любой банк имеет приблизительно одинаковый алгоритм. Помните, что наибольшую вероятность получить кредит на развитие бизнеса клиент имеет в больших и авторитетных банках. Например, Сбербанк поддерживает сотрудничество со всеми типами клиентов: ИП, ООО, частные предприниматели. В то же время, региональные банки могут попросту отказать предоставлять свои услуги, если к ним обращается индивидуальный предприниматель.

Прежде чем обращаться в банк, нужно тщательно подготовить следующие моменты:

1. Разработать детальный бизнес-план развития предприятия, при этом, чем подробнее он будет, тем лучше. Бизнес-проект разрабатывается с учетом тактических и стратегических решений в развитии предприятия. Под тактическими проблемами имеются в виду кратковременные, а под стратегическими – долговременные. Подробно расписывается будущая структура фирмы, рассчитывается конъюнктура выбранного сектора рынка. В бизнес-проекте фигурируют все нюансы: от объема производства до количества штата сотрудников и системы повышения квалификации. Вместе со тщательно проработанным бизнес-проектом можно идти к инвесторам и в банк, и если он выглядит убедительно, то индивидуальный предприниматель имеет реальные шансы на успех.
2. Франшиза. Выбор уже готового бренда для продвижения бизнеса с нуля – идеальный вариант для индивидуального предпринимателя без опыта. Опасность провала независимого предприятия так высока, что без какой-то особенной «фишки» в финансовой организации вряд ли дадут деньги, в то время как работа с франшизой является залогом прибыльности и стабильности бизнеса. Под франшизой имеется в виду открытие заведения известного бренда в вашем регионе (к примеру, «Макдональдс»). За использование франшизы платят деньги владельцу бренда, но он, со своей стороны, обеспечивает всестороннюю поддержку региональному отделению и способствует продвижению бизнеса. Возможность прогореть, используя популярный бренд, почти минимальна, так что банковские служащие позитивно на это реагируют. К тому же, некоторые банки имеют соглашения с франчайзинговыми компаниями, и после договора о покупке франшизы индивидуальный предприниматель может получить кредит для стартапа.
3. Залог. Даже если предприниматель уверен в своем успехе, все равно необходимо продумать момент с залогом. Если есть четкий план развития бизнеса, то опасаться за залоговое имущество не потребуется. В качестве залога оформляют недвижимость, автомобиль. Если подобной собственности нет, то подойдет залог в 30 % от суммы кредита (минимальный взнос).

В отделении банка у кандидата на получение кредита на развитие бизнеса алгоритм действий будет таким:

1. Предъявляем заполненную анкету с указанием основных данных о себе.
2. Выбираем кредитную программу. Если вы пользуетесь услугами Сбербанка, это будет «Бизнес-старт», другие банки имеют аналогичные программы с другими названиями.
3. Предъявляем документы о регистрации индивидуального предпринимателя в налоговой службе.
4. Предоставляем документацию о личности ИП: паспорт, справки о доходах, документы из налоговой (справка о доходах), военный билет. Также нужно документация, связанная с бизнесом: план развития, свидетельство о покупке франшизы, документация на имущество, предоставляемое в качестве залога.
5. Оформляем при необходимости залог или делаем взнос в 30 % от суммы кредита.
6. Получаем деньги и запускаем бизнес.

Как выглядит «идеальный» кандидат на заем

В зависимости от сегмента рынка, в котором планирует работать предприниматель, банк может потребовать дополнительные лицензии, а также более подробный анализ состояния конкурентов. При этом лицензии должны быть приобретены до получения кредита (к примеру, на продажу алкоголя или травматического оружия).

Если все прошло гладко, и заявку одобрили, можно приступать к разворачиванию бизнеса. Чаще всего условия будут следующими:

1. Годовой процент от 18 до 25, в зависимости от того, в какой банк вы обратились.
2. При отсутствии залога, взнос в 20 или 30 %. Для большего доверия выбирайте 30 %. Некоторые банки могут потребовать взнос в 50 % от суммы кредита.
3. Сумма минимального займа на развитие бизнеса – 100 тысяч рублей. При работе с франчайзерами сумма может возрастать до 3 или даже 7 млн.
4. Максимальный срок выдачи займа – 5 лет. Чаще всего в договоре фигурирует цифра 3,5 года.
5. Допустима неуплата ежемесячного взноса на протяжении полугода. При нарушении этого условия предпринимателя ждут штрафные санкции.

Критерии оценивания

Отбор кандидатов на заем проходит по двум шаблонам:

1. Целостный мониторинг отдельного клиента. Насколько высок риск для банка, и насколько клиент платежеспособен?
2. Сортировка всех кандидатов по группам, с указанием степени риска для банка.

Что может требоваться от заемщика?

На практике работает ряд правил, которыми должен руководствоваться начинающий бизнесмен, чтобы получить кредит. Если большинство из этих требований удовлетворено, то он сможет получить согласие на заявку. Учитывайте такие нюансы:

1. Идеальная разработка бизнес-проекта. Об этом мы уже говорили выше.
2. Справка 2-НДФЛ (о доходах физического лица).
3. Наличие ценного имущества, используемого в качестве залога. Без этого, шансы получить кредит невелики.
4. В качестве залога зачастую используют счета в других банковских учреждениях, акции и другие ценные бумаги.
5. Идеальная кредитная история. Кто станет доверять человеку, в которого уже раньше были проблемы с кредитами? От ИП как минимум потребуется распрощаться со всеми задолженностями.
6. Не обойтись без созаемщиков и поручителей. Если бизнес вы планируете открыть не самостоятельно, а сотрудничаете с партнерами, то у вас больше шансов рассчитывать на кредит.
7. Банки доверяют клиентам, прописанным возле места, где расположен банк-кредитор. К тому же, бизнес должен быть открыт именно в том же городе. Если же индивидуальный предприниматель прописан в одном месте, а проживает в другом – банк может отнестись к нему с недоверием.
8. Учитывается воинская повинность. Ориентировочный оптимальный возраст варьируется между 27 и 45 годами.
9. Согласно статистике, большее доверие вызывают семьянины. Наличие семьи – доказательство ответственности и серьезности намерений кандидата на получение кредита на развитие бизнеса с нуля.
10. Следует заранее погасить не только открытые займы, но и все виды долгов в принципе, в том числе и коммунальные платежи.
11. Постарайтесь собрать отчет о тратах за месяц. Сюда относится аренда, уплата кредитов, коммунальные услуги и так далее.
12. Кредит вряд ли дадут человеку с непогашенной судимостью, а если заявитель судим за финансовые преступления, в банк можно даже не обращаться.
13. Обращаться не рекомендуется гражданам, состоящим на учете в психиатрических или наркологических диспансерах.

Сложно одновременно уловить все нюансы, но стремление к образу «идеального» клиента поможет достигнуть желаемого результата. Некоторые моменты имеют большую важность, чем другие (наличие залога и семейное положение), но чем меньше пунктов было проигнорировано, тем больше вероятность получения денег.

Обходные маневры

Тем не менее, даже если банк вам отказал, не все потеряно. Всегда есть возможность достать средства на развитие бизнеса на начальном этапе. Какие варианты можно рассматривать в качестве запасного плана?

1. Обычный кредит. Сумма потребительского кредита на порядок ниже, чем сумма кредита на развитие бизнеса. Одного займа на открытие предприятия может не хватить, но все получится, если взять кредит в нескольких банках одновременно. Помните, что прежде чем принять такое решение, нужно тщательно взвесить свои финансовые возможности.
2. Центр поддержки малого бизнеса. Государственные программы могут профинансировать ваши начинания, если им понравится бизнес-план. В этом случае сотрудничество может быть даже более выгодным, чем с банком, но и конкуренция здесь на порядок выше и серьезнее.
3. Выходом станет заключение партнерских отношений с крупной компанией, хотя это требует связей в финансовых кругах и доступно не каждому.

В заключение

Кредит на развитие бизнеса – лакомый кусочек для любого начинающего предпринимателя. Но банки мало доверяют начинающим бизнесменам, так что получить его непросто.

Для того, чтобы воспользоваться услугами банка и открыть бизнес действительно с нуля, необходимо тщательно продумать бизнес-план, так как по большей части именно от него зависит решение банка. Имейте в виду, что может потребоваться залоговое имущество. Если вы не можете себе это позволить, внесите залоговую сумму (обычно составляет не менее 30 % от суммы кредита). Также необходимо быть готовым к тому, что банковские служащие детально изучат налоговую и кредитную историю, кроме того, будут рассматривать наличие уголовных преследований, периодичность уплаты коммунальных услуг.